省联社改革是农信社改革的延续，目的在于化解处置风险、优化农村金融体系，自2022年省联社改革第一单浙江农商联合银行成立以来，多地陆续开启竞逐赛。目前，已有山西、四川、广西、湖北、辽宁、海南等10余个省份成立或透露将成立农商联合银行或农商行，多数资产规模已超万亿元，新万亿农商行正陆续登台亮相。
保持独立法人地位
江苏农商联合银行在江苏省联社基础上组建，于去年12月获批筹建。3月18日，江苏农商联合银行创立大会在南京召开，江苏农商联合银行筹建工作小组全体成员、发起人、第一届董事会董事候选人和拟聘任的高级管理人员纷纷亮相。
作为目前上市农商行最为集中的省份，江苏农商联合银行的筹建成立引发外界关注。截至2024年末，江苏省农商行系统资产总额已达4.75万亿元，共有60家农商行，涵盖常熟农商行、紫金农商行、无锡农商行、张家港农商行、苏州农商行、江阴农商行6家A股上市银行，1家新三板挂牌银行如皋农商行，在A股10家上市农商行中占比过半。此外，另有1家昆山农商行正在IPO申请进程中。
随着江苏农商联合银行的成立，已上市农商行是否还会归属于系统内？3月19日，多家上市银行透露，未脱离该系统，仍将保持独立法人地位。我们是独立法人，江苏农商联合银行成立后，原省联社层面的组织架构可能会调整，但对下辖的上市银行而言没有太大的影响，张家港农商行相关负责人透露。
江苏农商联合银行采用的是‘上参下’模式，在这种模式之下，江苏省财政厅、国企参股江苏农商联合银行，再由江苏农商联合银行参股或控股省内农商行。招联首席研究员董希淼说道。
苏州农商行相关负责人表示，江苏农商联合银行相当于一个行业指导部门，会对我们进行指导，但不会对日常业务开展产生影响。
改革路径差异
农商联合银行的成立是省联社改革的缩影，2022年4月，浙江农商联合银行成立，标志着省联社改革第一单落地。
随后，在一省一策的政策指导下，多地陆续开启省联社改革竞逐赛，省级农商联合银行、农商行组建提上日程。
在江苏农商联合银行之前，江西农商联合银行、河南农商行相继在今年2月宣告成立、开业。此外，还有更多省级农商行或农商联合银行等待出场，内蒙古农商行获批筹建，新疆农信社统一法人改革方案已获批复、农信社统一法人改革进入全面实施阶段，甘肃、湖北、贵州多地此前已透露将组建农商联合银行。
统一法人模式将全省农商行整合为一个法人实体，由省级农商行统一管理；联合银行模式下，联合银行作为一个管理、协调机构，成员行保持一定的独立法人地位。上海金融与发展实验室主任曾刚解释道。
记者注意到，省级农商行成立后，原省联社系统内银行将改名换姓变身分支机构，例如，辽沈农商行成立后，原沈阳农商行和30家农信联社依法终止，相关业务由辽宁农商行全面承接。而联合农商银行系统内银行则仍保持独立运营，名称不会发生改变。例如，浙江农商联合银行成立后，下辖杭州联合银行、萧山农商行等82家县（市、区）农商行、农信联社仍独立运营，保有原名。
不同模式各有优缺点，曾刚表示，联合银行的优势在于涉及的法人机构数量多，基层法人得以保留，能够为本地经济提供差异化的服务，但也由于基层法人数量多，每个法人规模相对较小，法人治理的有效性、竞争能力关乎着联合银行整体经营的可持续性；统一法人模式有助于形成规模优势，对机构存量风险进行化解，从风险管控、长期可持续发展角度来看更为有效，但改革的成本、投入的资源也相对较高。
随着各地省级农商行、农商联合银行相继登台亮相，新万亿农商行陆续亮相，万亿巨无霸农商行涌现，山西农商联合银行、四川农商联合银行、广西农商联合银行、江西农商联合银行、河南农商行资产总额均超万亿元。
仍需徐徐图之
随着金融体制改革深化、金融业开放扩大和乡村振兴战略实施，为农信社发展提供新的机遇，带来新的挑战，也提出新的要求，2015年3月，深化省联社改革提上监管日程，2022年起，省联社改革陆续提上各省日程。
加快推进省联社改革的目的一方面是化解处置部分农信机构风险，防范形成潜在的系统性风险；另一方面则是优化农村金融体系，提升服务‘三农’的能力，通过改革，省联社可以进一步整合资源，增强资本实力，提高经营效率，解决此前管理分散、效率低下的问题。曾刚表示。
为确保省级农商行、农商联合银行的顺利登台，多地化解存量包袱、增资工作也陆续开展。海南农信系统过去股权分散，存在小、散、弱等问题，面对统一法人改革不良率监管指标要求，市县行社采取清收一批、转让一批、核销一批、重组一批等方式，全力控新降旧化解不良，并与资产公司开展合作，对部分不良贷款实施剥离处理，为海南农商银行减压降负。在四川农商联合银行正式挂牌开业前夕，四川农信完成工商信息变更，注册资本由3000万元增至220亿元。
曾刚认为，省联社改革涉及大量资产和债务的划转与整合，需确保资产质量评估准确，妥善处理历史遗留问题，避免新增风险。无论是联合银行模式还是统一法人模式，都需明确治理架构，平衡省级机构与基层农商行之间的权责关系，防止管理混乱或权力失衡。
由于情况复杂，已有农信社改革分步进行。河南省联社改革，就采取先成立农商联合银行再通过与郑州农商行、河南中牟农商行、河南新郑农商行等25家法人机构合并组建河南农商行。
随着省联社改革的逐步推进，农信社也逐步减少。截至2024年末，我国共有3811家银行机构，较2023年减少193家，减少数量创近三年来新高，其中，农村信用社过去一年减少41家至458家。
展望后续，省联社改革仍将徐徐图之，稳步推进。曾刚表示，后续省联社改革的趋势将以深化整合、提升效率、强化风险管控为核心，逐步向更高质量、更稳定的农村金融体系迈进。
记者 李海颜
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