最近不少房贷族打开手机银行时会发现，月供金额旁多了 “定价基准转换” 的提醒，有人疑惑这到底是什么业务，担心转换后月供会涨，也有人纠结该选固定利率还是浮动利率。其实，这项业务并非新政策，却直接关系到全国 1.5 亿房贷家庭的切身利益，今天就用大家能听懂的话，把这件事彻底讲明白。
首先得弄清楚，定价基准转换到底是什么?简单说，就是把过去以 “贷款基准利率” 为基准计算的房贷利率，换成以 “贷款市场报价利率(LPR)” 为基准。举个例子，之前你的房贷利率是 “基准利率 4.9% 上浮 10%”，算下来就是 5.39%;转换后，就变成 “LPR+55 个基点”(1 个基点 = 0.01%)，如果当前 LPR 是 4.85%，最终利率还是 5.39%，但后续会跟着 LPR 的变动调整。这里要注意，转换只是改变利率计算的 “参照物”，不会直接让利率大涨大跌，央行早有规定，转换后的首套房利率不得高于原合同利率。
为什么要做这次转换?这得从房贷利率的 “市场化改革” 说起。过去的贷款基准利率由央行统一制定，不管银行还是借款人，调整空间都有限;而 LPR 是每月 20 日由 18 家银行报价形成，更能反映市场资金供求情况，比如 2020 年至今，1 年期 LPR 从 4.15% 降到 3.45%，5 年期以上 LPR 从 4.8% 降到 4.2%，能让老百姓更快享受到利率下行的红利。2019 年 12 月，央行就发布公告，要求 2020 年 3 月 1 日至 8 月 31 日为存量房贷的转换窗口期，虽然现在窗口期已过，但仍有部分未转换的用户，银行会通过短信、电话等方式提醒办理，未主动办理的也会被批量转换为浮动利率，不过后续仍有一次修改机会。
最受关注的问题来了：转换后月供会变吗?选固定利率还是浮动利率好?先看月供变化，以 50 万元房贷、30 年等额本息为例，假设原利率 5.39%，转换为 “LPR+55 个基点” 后，若当期 LPR 为 4.2%，最终利率就是 4.75%，月供会从原来的 2749 元降到 2639 元，每月少还 110 元;如果未来 LPR 上涨到 4.5%，利率变成 5.05%，月供则会涨到 2718 元，比原来少还 31 元。也就是说，只要 LPR 不大幅上涨，转换后的月供大概率会比之前低。
至于选择固定利率还是浮动利率，得根据自身情况判断。如果你的房贷还剩 5 年以内，或者对未来利率走势没把握，担心 LPR 会大幅上涨，选固定利率更稳妥，能锁定当前的低利率;如果房贷期限还剩 10 年以上，比如刚买房的年轻人，长期来看 LPR 下行的可能性更大，选浮动利率更划算，能持续享受利率下降带来的优惠。需要提醒的是，转换后只能修改一次，一旦确定就不能再换，所以决策时要多算算账。
那还没转换的用户该怎么操作?流程其实很简单，大部分银行都支持线上办理，打开手机银行 APP，在 “贷款” 板块找到 “定价基准转换” 入口，按照提示选择利率类型(固定或浮动)，确认信息后提交就能完成，整个过程不到 5 分钟;如果线上操作有困难，也可以携带身份证、房贷合同到银行网点办理，工作人员会协助完成。需要注意的是，办理前最好先查看原房贷合同的利率情况，算清楚转换后的利率和月供，避免因信息不清影响决策。
还有些常见问题需要解答：比如已经办理过提前还款的房贷，还需要转换吗?答案是需要，只要房贷还没还清，不管有没有提前还款，都要进行转换;再比如夫妻共同贷款的房子，谁来办理转换?一般由主借款人办理即可，办理后会同步到共同借款人的账户;另外，转换会影响征信吗?完全不会，定价基准转换是政策要求的正常业务，不会对个人征信造成任何影响。
最后要强调的是，定价基准转换不是 “选择题”，而是 “必答题”，只要你的房贷是 2020 年 1 月 1 日前发放的存量商业性个人住房贷款，都需要完成转换。对于已经转换的用户，也不用太关注每月 LPR 的小幅波动，毕竟房贷是长期负债，短期的利率变化对总利息影响不大，更重要的是根据自己的还款能力合理安排月供，避免出现逾期情况。
总的来说，定价基准转换是房贷利率市场化的重要一步，核心是让利率更灵活、更贴合市场，最终目的是为了降低实体经济融资成本，同时让老百姓享受到更多实惠。只要根据自身情况做好选择，就能让这项业务真正为自己服务，而不是成为负担。
文章来源于网络。发布者：火星财经，转载请注明出处：https://www.sengcheng.com/article/104085.html
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