刚工作半年的 95 后女生林晓，在电商平台下单新款手机时，被页面弹出的 “12 期免息，每月仅需 400 元” 的标语吸引，随手勾选了分期选项，直到第三个月收到账单时才发现，除了本金，自己还在不知不觉中支付了近百元的服务费，原本标注的 “免息”，实则藏着隐性的资金成本。投资参考网记者在近期的消费金融市场调研中发现，类似林晓这样的情况，在初次接触购物分期的新手群体中占比超过 6 成，不少用户被平台低月供、零首付的宣传话术吸引，却忽略了分期产品背后的真实资金成本，甚至陷入过度负债、征信受损的困境。
对于新手用户而言，想要避开购物分期的陷阱，核心第一步是算清产品的真实年化利率，而非只看表面的月供金额和宣传的 “低手续费”。很多平台在分期页面仅标注月手续费率，比如 0.7%/ 月，不少用户会直接换算成年利率 8.4%，但这一计算方式完全错误，因为分期还款过程中，用户的本金在逐月减少，但手续费始终按照全额本金计算，真实资金成本远高于表面数值。投资参考网记者咨询了某股份制银行消费金融部门负责人得知，监管部门早已明确要求，所有消费信贷产品必须明示年化利率，而普通用户可以通过 IRR 内部收益率公式，精准计算出分期产品的真实年化利率，哪怕是标注 “免息” 的产品，只要有服务费、担保费等各类附加费用，都可以纳入公式计算。具体操作中，用户只需要在 Excel 表格中，依次填入每期的现金流入(贷款本金)和现金流出(每期还款金额)，再用 IRR 函数算出月度收益率，乘以 12 即可得到真实年化利率，这一方式也是监管部门认可的利率计算标准。
在算清真实利率的基础上，新手用户更要认清购物分期中最常见的几类隐性陷阱，避免踩坑。最普遍的就是 “免息不免费” 的套路，很多平台宣传的 12 期、24 期免息，实则免除的只是利息，却会按照本金比例收取服务费、手续费，折算后的真实年化利率甚至可能超过 18%，远超普通银行消费贷的利率水平。投资参考网记者在调研中发现，部分平台还会在用户下单时，默认勾选分期选项，不少用户在未看清条款的情况下，就被动办理了分期业务，后续想要提前还款，却被平台告知需要支付剩余全部期数的手续费，哪怕只使用了 1 个月，也要承担全额的资金成本。除此之外，新手用户还要警惕分期逾期的连锁风险，很多分期产品已接入央行征信系统，一旦出现逾期，不仅会产生高额的罚息、违约金，还会直接影响个人征信记录，后续办理房贷、车贷都会受到限制;还有部分平台推出的自动分期业务，只要消费金额达到设定阈值，就会自动办理分期，很多用户直到收到账单才发现自己办理了分期，平白承担了不必要的费用。
针对购物分期的合规使用，投资参考网记者也咨询了金融消费维权领域的专业律师，律师提醒，新手用户办理购物分期前，一定要仔细阅读完整的服务协议，重点关注年化利率、还款规则、提前还款约定、逾期责任等核心条款，不要被低月供的宣传话术迷惑;同时要根据自身的收入水平合理规划消费，避免过度分期导致负债超出还款能力，最终陷入以贷养贷的恶性循环。根据最高人民法院的相关规定，民间借贷利率的司法保护上限为一年期 LPR 的 4 倍，超出部分的利息约定不受法律保护，用户如果发现分期产品的真实年化利率超出这一上限，可保留相关证据，向监管部门投诉维权。
文章来源于网络。发布者：火星财经，转载请注明出处：https://www.sengcheng.com/article/124659.html
微信扫一扫 
支付宝扫一扫 
