银行业“反内卷”

从广东率先打响攻坚战，到宁波57家银行商讨自律公约，从工行带头整治恶性竞争，到广发银行倡导长期主义，反内卷的风吹到了银行业。近年来，银行业的内卷已从单纯的竞争激烈，演变为资源错配与价值耗散：存款端手工补息返佣返利等非市场化手段花样翻新；基层员工为冲考核指标陷入自购产品、抢客户的内耗式拼杀；科层化管理下，无效报表与会议消耗着大量精力；创新权限上收导致基层服务与客户需求出现脱节……

业界正在酝酿和期待着的反内卷浪潮，本质上是在寻求一场自我革新。如何让考核机制告别唯指标论，让服务回归金融本源，让创新真正贴合市场需求，唯有时间能给出最终答案。

多地整治内卷式竞争

在福建地区一家国有大行网点里，理财经理林琛（化名）察觉到办公室的氛围正发生着微妙的变化。以往，办公室里总是弥漫着焦虑的气息，同事们天天为各种指标发愁，业绩压力像一座大山，根本无暇顾及提升自己。如今，随着行业内反内卷呼声的涌起，考核的压力似乎不再那么激进，大家也终于能松口气，开始思考如何提升专业能力。林琛感慨道：希望这种趋势能持续下去。

这正是对行业现状的概括，不久前，全国上下掀起了一场反内卷浪潮，这股风也吹进了银行业。先是广东、安徽、宁波等地的行业协会、同业公会发声，整治内卷式竞争，后多家金融机构也相继跟进布局。

在广东地区，银行业将系统性推进1+ 3+N体系建设以整治内卷乱象。其中，1是指监管部门出台综合整治内卷式负面清单，明确划定禁止性行为；3是指公会制定出台反不正当竞争自律公约、倡议书和承诺书，构建行业共同遵循的行为准则；N则是对相关业务领域反内卷式竞争的行业自律举措。随后，广东清远市银行业协会同步行动，组织召开反内卷式竞争自律工作会议。

安徽宣城的行动同样具有标志性意义，当地银行业协会倡议坚持合规经营抵制内卷，杜绝通过变相贴息最低利率等不正当手段恶性竞争。明确贷款定价应基于风险成本、市场供求及服务价值，避免非理性压价行为，共同维护行业合理利润空间。

在宁波，宁波市银行业协会召开《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》推进会，辖内57家银行机构参加会议，相关负责人从银行业内卷式竞争的危害、产生原因、表现形式等角度出发，要求银行机构落实相关要求，共同防止内卷式恶性竞争。

多地银行业协会召开反内卷行动推进会、座谈会，深度剖析内卷式竞争的连锁反应：短期看，个别机构通过违规让利、降低标准抢占市场，看似赢得份额，实则透支了行业利润；强调应从源头治理，推动行业战略转型，强化合规文化建设和消费者权益保护，坚决反对恶性价格战。

随后，多家银行积极响应。工商银行日前召开的2025年党建暨年中经营管理工作会议，要求落实落细稳经济各项存量和增量政策，坚持产品客户对位，带头整治内卷式竞争。广发银行2025年上半年经营管理工作会议也强调，抵制内卷式竞争，坚持长期主义经营理念。兴业银行、平安银行分支机构也纷纷提到了加强反内卷方面的重点工作。

苏商银行特约研究员薛洪言指出，近年来消费贷、经营贷利率曾普遍跌破3%，部分产品甚至出现1字头利率；存款端则一度通过手工补息返佣返利等非市场化手段维持规模，并在考核时点通过隐性补贴变相提高存款利率，息差收窄压力持续增大。银行业掀起的这场反内卷风暴，不仅是金融领域对同质化竞争的主动纠偏，更折射出中国金融体系深化改革的内在逻辑，通过重构行业竞争规则，引导银行从规模驱动转向价值创造，为经济高质量发展筑牢金融根基。

基层人的卷与倦

反内卷究竟要反什么？探讨这一问题，需要审视当前内卷的本质。

据记者对柜台职工、个贷经理、理财经理、供应链金融工作人士等一线从业人员的采访反馈，当前银行业的内卷已不再是表面的简单竞争，而是演变成了系统性、结构性的资源错配，核心表现为考核驱动下的无效竞争以及服务异化。

考核机制所引发的无效冲量与数据虚增，是银行业内卷的一个重要表现。这一现象背后的根本动因，在于以短期时点指标为核心的考核体系。这种体系导致大量资源被投入到非生产性、非可持续的冲量行为中，进而造成了严重的资源浪费与数据失真。

具体到存款业务上，内卷的表现尤为明显。在季末、年末等关键时点，部分银行为了争夺客户资金，采用变相高息揽储、返佣、赠送高价值礼品或附加服务等方式，形成了一日游式的存款，这直接导致存款稳定性差、成本高企，出现报表繁荣但实质空心的局面。

一线工作人员直面零售存款竞争压力。一位一线理财经理直言，系统每天17:30会自动推送流失TOP10客户明细，转出金额、对手银行等信息都十分详细。他举例说，有次看到某客户转出500万元存款去其他银行，备注栏明确写着对方银行承诺买理财送新款手机。

为维护存款市场竞争秩序，2024年4月市场利率定价自律机制发布倡议文件，要求银行业金融机构禁止通过手工补息的方式高息揽储。在规范措施出台后，银行内的考核机制确实出现了一些变化，林琛告诉记者，目前有明确规定，禁止突破利率自律机制，且赠送的礼品价值不得超过50元，在考核方面，也已取消日均存款时点数的排名，改为年日均+客户黏性的双维度考核。不过，他也坦言，这并未真正缓解基层的压力，考核重心只是转移到了管理资产规模上。

一位在柜面工作许久的员工回忆日常工作时提到，2021年的时候，每人每月需要有300万元新增存款，虽说有压力，但大家咬咬牙、拼一把，好歹还能完成。可现在直接涨到了1500万元，有人有资源，就自己想办法拉存款；有的实在没辙，就只能去买存款；更多的人就只能在工作中互相卷，抢客户是常有的事。

总行或分行会将存款、理财、信用卡等指标层层下压至基层网点，这使得员工不得不通过自购、亲友帮忙、互换客户资源等方式完成任务。比如，为了完成养老金账户开户指标，基层员工被迫组织地推式营销，由此制造出大量僵尸账户，很多客户在领取福利后便立即销户，造成了系统性的数据失真。

价值耗散下的困局

银行业的内卷并非简单的竞争激烈，而是在增长压力、考核刚性、创新乏力与监管滞后多重因素交织下，形成的系统性价值耗散机制。

在银行内部，组织内耗问题愈发被关注。基层员工不得不填报大量无法预测的报表，像月末存款预测、客户拜访计划等，内容多是应付式填报或对历史数据进行微调，占用了大量工作时间。同时，高频召开的冲刺动员会内容重复且决策滞后，渐渐沦为表决心的展示场。

考核维度的碎片化以及资源错配也进一步加剧了运营负担。行内考核指标频繁调整，比如上月主推普惠贷款户数，本月就转向中型企业授信，这让客户经理疲于应对，难以深耕客户关系，有从业人士说道。

因内卷而引发的非正规操作，不仅扰乱了银行内部的运营秩序，也埋下了隐患。今年以来，监管部门对此类违规操作频繁亮剑。浙江温州龙湾农商行因对关联方存款业务管理不到位、向非营销部门下达存款考核指标以及贷款三查不到位等多项案由，被罚款265万元。浙商银行温州分行因绩效考评指标设置不合规等主要违法违规行为，被罚款135万元。

搜索国家金融监督管理总局披露的行政处罚记录可以看到，因将存款考核指标下达至个人以赠送实物方式吸收存款违规设立时点性存款考核指标等缘由被罚的案例多次出现，在受罚机构中，多为地方中小银行，由此可见，在竞争压力之下，地方金融机构更易采取激进的营销策略。

从拼指标转向做服务

尽管监管与行业协会多次明确反内卷，但银行数量众多、考核压力未减的竞争格局尚未根本改变，若缺乏配套机制，反内卷号召易流于形式，停留在喊口号的阶段。一家上市银行相关负责人称，从总行层面而言，由于反内卷政策相关制度的拟定、审批等流程较为复杂，短期内难以迅速出台新规，制度层面还存在一定滞后性。若能减少无效内耗，引导银行发挥各自地域、资源或业务特色优势，推动差异化、良性创新，将更有利于行业长远发展。

对银行而言，要实现从内耗式拼杀向良性创新的转变，亟须从考核机制重构、客户本位回归、创新赋权、监管协同四大维度系统性改革，推动银行业从规模驱动迈向价值驱动。

正如一位受访者所说：银行员工应该回归业务本身，这才是金融服务的初心，也是行业可持续发展的唯一出路。

在招联首席研究员董希淼看来，对银行业而言，要进一步加强自律，摒弃规模情结和速度情结，防止内卷式恶性竞争。更重要的是，银行业金融机构尤其是中小银行应采取差异化竞争策略，回归本源，扬长避短，真正迈上小而美小而精发展之路。在有效防范风险的前提下，建议不断完善差异化监管措施，鼓励银行更加专注于小微企业、三农主体服务。还应采取更加有效的措施，防止大型银行非市场化过度竞争给中小银行带来的过度冲击。

未来可期，但路在脚下。唯有真正重构考核逻辑、尊重员工价值、鼓励真实创新，银行业才能走出内卷泥潭，迎来良性竞争的新时代。

记者 宋亦桐