投资参考网5月26日讯（编辑 曹远征） 5月15日，金融监管总局江西监管局的一张罚单，再次把江西银行推到了聚光灯下。这一次，江西银行总行、南昌进贤支行、九江分行三家机构一同被罚，合计罚没115万元，原因直指贷款管理不到位，甚至存在以贷还贷掩盖不良的违规行为。
这已经不是江西银行第一次因为信贷违规吃罚单了。今年一季度，这家港股上市的城商行，连同相关责任人，已经累计领到了163万元的罚单。从2月到5月，罚单一张接一张，违规的事由几乎都指向了信贷业务的漏洞。
梳理下来，这大半年来，江西银行的违规行为五花八门：有贷款 “三查” 不到位，有违规发放个人贷款，有票据业务不查贸易背景，甚至还有用借新还旧、以贷还贷的方式，把不良贷款的风险藏起来。光是2025年全年，江西银行就收到了7张监管罚单，合计罚了511.66万元，信贷违规几乎成了它的 “重灾区”。
这些看似零散的操作失误背后，其实藏着这家区域城商行越来越沉重的经营压力。
年报里的数据显示，2025年末，江西银行的不良贷款率是2.00%，这个数字，比同期全国商业银行1.50% 的平均水平，还有城商行1.82% 的平均水平，都要高出一截。往前翻几年，这家银行的不良率其实已经有过一轮攀升，2022年一度冲到了2.18%，之后虽然逐年小幅回落，但始终没能降到行业平均水平以下。
为了消化这些不良，江西银行这几年可以说是下了 “血本”。2021年到2025年，它的贷款核销规模从15.7亿一路涨到了53.88亿，2023年之后更是直接翻了几倍。2023年到2025年这三年，它累计核销了186.58亿元的不良贷款，光是2024年一年，就核销了72.11亿。但是就算核销了这么多，不良率还是没降到行业平均水平以下。
该行行长骆小林在2025年年报致辞里也提到，这几年他们一直在推进不良清收，甚至落地了省内法人银行首笔个贷收益权转让业务，就是为了加快不良资产出清。但就算做了这么多，风险的压力还是没完全卸掉。
更让人担心的是风险抵补的能力。2025年末，江西银行的拨备覆盖率是161.95%，虽然比前一年小幅回升了一点，但还是远低于商业银行205.21% 的平均水平，离150% 的监管红线已经非常近了。这意味着它用来抵御风险的缓冲垫，已经越来越薄了，稍微再来点风险，可能就顶不住了。
比这更紧迫的，是资本的压力。2025年末，江西银行的核心一级资本充足率已经降到了8.60%，离7.50% 的监管红线，只剩下1.1个百分点的空间。一级资本充足率和资本充足率，也都比前一年下降了0.81和1.06个百分点，资本补充的压力已经迫在眉睫。
而这些压力，最终都反映到了业绩上。2025年，江西银行的营业收入同比下降了21.89%，归母净利润也同比下滑了8.74%，营收和净利润双双下滑，业绩增长的压力越来越大。
南开大学金融学教授田利辉分析说，大额核销虽然能暂时把表内的不良率压下来，但是这些历史的包袱，其实一直在吞噬银行的利润。现在营收下滑了，消化不良的能力就更弱了，而且更麻烦的是，新的风险还在不断冒出来，比如制造业的不良率，去年就同比上升了0.56个百分点，说明就算核销了这么多，还是没挡住新的不良生成。
“现在江西银行其实已经陷入了一个恶性循环：为了消化不良，消耗利润，利润少了，资本就不够了，为了不让不良率太高，又只能用以贷还贷这种方式把风险藏起来，最后就滑到了资本告急的边缘。” 田利辉这样说。
在他看来，这些违规的根源，不是基层员工操作错了，而是银行的治理出了问题。过去 “重规模、轻风控” 的考核，让大家都想着把规模做大，贷款的审查就走了形式，等到不良出来了，又怕影响考核和监管指标，就想着把风险往后拖，最后就变成了制度性的违规。
田利辉也给中小银行提了几个发展的方向：首先考核要变，不能再只看规模了，要把合规放到考核里，从根上改掉那种规模冲动；然后风控要做全流程，贷前别只盯着抵押物，贷后要盯着风险变化，别让贷款分类藏着猫腻；还有，违规的责任要追到底，不能让前任做的业绩，风险留给后任。
他强调，中小银行其实要学会在战略上做取舍，宁可牺牲一点短期的扩张速度，也要守住合规的底线和资产质量，这样才能在周期的波动里走得稳。
5月22日的时候，记者已经就监管处罚的整改、业绩下滑的原因这些问题，给江西银行发了采访函，但是到发稿为止，还没收到回复。对于江西银行来说，接下来要做的，恐怕不只是交完罚款那么简单，能不能真的改掉过去的老毛病，把资产质量和合规真正抓起来，才能决定它能不能走出现在这个困局。
文章来源于网络。发布者：火星财经，转载请注明出处：https://www.sengcheng.com/article/126417.html
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