定期存款有哪几种方式，具体有以下六种

据中国人民银行发布的 2025 年三季度金融数据显示，我国居民定期存款余额同比增长 8.5%，增速较二季度提升 1.2 个百分点，这背后是定期存款的多种方式满足了不同风险偏好、不同资金需求的投资者的理财需求。目前，我国商业银行的定期存款主要有六种方式，分别是整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和大额存单，每种方式的起存金额、存期、利率和支取规则都存在明显差异，厘清这六种方式的特点，是投资者选择合适定期存款产品的关键。

第一种定期存款方式是整存整取，这是最常见、最受投资者欢迎的定期存款方式，也是利率相对较高的一种。整存整取的核心规则是 “一次性存入本金，到期一次性支取本金和利息”，其起存金额较低，通常为 50 元，适合大多数普通投资者。整存整取的存期分为 3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年和 5 年六个档次，存期越长，利率越高，以 2025 年三季度的存款利率为例，某国有银行的整存整取利率为：3 个月 1.35%、6 个月 1.55%、1 年 1.75%、2 年 2.25%、3 年 2.75%、5 年 2.75%。整存整取的优势在于利率高、收益稳定，适合有一笔闲置资金且短期内不需要使用的投资者，比如投资者将 10 万元存入银行 3 年期整存整取，按照 2.75% 的利率计算，到期后可获得利息 8250 元，收益十分可观。需要注意的是，整存整取若提前支取，利息会按照支取日的活期存款利率计算，会造成一定的收益损失，因此投资者在选择整存整取时，要合理规划资金的使用时间。

第二种定期存款方式是零存整取，这种方式的核心规则是 “每月存入固定金额的本金，到期一次性支取本金和利息”，起存金额通常为 5 元，适合每月有固定结余的工薪族或学生群体。零存整取的存期同样分为 1 年、3 年、5 年三个档次，利率通常低于整存整取，以某国有银行为例，1 年期零存整取利率为 1.35%，3 年期为 1.55%，5 年期为 1.75%。零存整取的优势在于可以强制储蓄，帮助投资者养成定期存钱的习惯，比如某工薪族每月存入 1000 元，选择 1 年期零存整取，按照 1.35% 的利率计算，到期后可获得本金 12000 元，利息约 89.1 元。需要注意的是，零存整取若中途漏存，需要在次月补齐，若连续两个月漏存，银行会视为违约，后续存入的资金将按照活期利率计息，因此投资者需要按时存款，避免违约。

第三种定期存款方式是整存零取，与零存整取相反，这种方式的核心规则是 “一次性存入本金，分期支取本金，到期支取利息”，起存金额通常为 1000 元，适合有大额资金且需要分期支取生活费的投资者，比如退休老人。整存零取的存期分为 1 年、3 年、5 年三个档次，利率与零存整取相同，支取期分为 1 个月、3 个月、6 个月和 1 年一次，投资者可以根据自己的需求选择支取频率。比如某投资者将 12 万元存入银行 1 年期整存零取，选择每月支取 1 万元本金，按照 1.35% 的利率计算，到期后可获得利息约 891 元。需要注意的是，整存零取若提前支取本金，提前支取部分的利息会按照活期利率计算，剩余部分仍按照原利率计息，投资者需要合理规划支取时间。

第四种定期存款方式是存本取息，这种方式的核心规则是 “一次性存入本金，分期支取利息，到期支取本金”，起存金额通常为 5000 元，适合有大额闲置资金且需要定期获得利息收入的投资者，比如个体工商户。存本取息的存期分为 1 年、3 年、5 年三个档次，利率与零存整取、整存零取相同，支取利息的频率可以由投资者与银行协商确定，比如每月、每季度或每半年支取一次利息。比如某投资者将 10 万元存入银行 3 年期存本取息，按照 1.55% 的利率计算，每年可获得利息 1550 元，每月可支取利息约 129.17 元，到期后再支取本金 10 万元。需要注意的是，存本取息若提前支取本金，银行会扣除已多支付的利息，剩余利息按照活期利率计算，因此投资者不宜提前支取。

第五种定期存款方式是定活两便，这种方式的核心特点是 “兼具定期存款的收益和活期存款的灵活性”，起存金额通常为 50 元，适合资金使用时间不确定的投资者。定活两便的存期没有固定档次，存款期限越长，利率越高，具体利率按照同档次整存整取利率的 60% 计算，比如存款期限为 1 年，利率为 1.75%×60%=1.05%。定活两便的优势在于无需提前约定存期，投资者可以随时支取资金，且利息收益高于活期存款，比如某投资者存入 10 万元定活两便，存款期限为 6 个月，按照 6 个月整存整取利率 1.55% 的 60% 计算，利息约 465 元，远高于活期存款利息。

第六种定期存款方式是大额存单，这是近年来备受投资者青睐的定期存款产品，核心特点是 “起存金额高、利率高、可转让”，起存金额通常为 20 万元，部分银行的大额存单起存金额为 30 万元或 50 万元，适合高净值投资者。大额存单的存期分为 1 个月、3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年和 5 年七个档次，利率通常比同期限整存整取高 0.2%-0.5%，以 2025 年三季度为例，某国有银行 3 年期大额存单的利率为 3.05%，比同期限整存整取高 0.3%。大额存单的优势在于利率高、流动性强，投资者可以在二级市场转让大额存单，无需提前支取损失利息，比如某投资者购买了 20 万元 3 年期大额存单，持有 1 年后急需资金，可以将大额存单转让给其他投资者，获得本金和 1 年的利息，避免了提前支取的利息损失。需要注意的是，大额存单的发行额度有限，通常需要预约购买，投资者可以关注银行的发行公告，及时抢购。

为了帮助投资者选择合适的定期存款方式，多位银行理财经理给出了专业建议。首先，投资者要根据资金的使用时间和需求选择存款方式，短期闲置资金适合选择定活两便，长期闲置资金适合选择整存整取或大额存单，每月有结余适合选择零存整取;其次，要关注存款利率的变化，不同银行的定期存款利率存在差异，投资者可以货比三家，选择利率较高的银行;最后，要合理组合配置不同的存款方式，比如将部分资金存入整存整取获取高收益，部分资金存入定活两便保障流动性，通过组合配置平衡收益和流动性。

随着利率市场化改革的不断深化，商业银行的定期存款产品也在持续创新，定期存款的六种方式各有优势，能满足不同投资者的理财需求。对于普通投资者而言，充分了解每种存款方式的特点和规则，结合自身的资金情况和需求做出选择，才能实现财富的稳健增值。