选择等额本金后悔死了,到底谁该选等额本金？谁该果断放弃？

火星财经 • 2025年11月25日上午10:11 • 财经 • 阅读 47

昨天后台收到粉丝小李的紧急求助：“博主，我后悔死了！当初听中介说等额本金能省几十万利息，脑子一热就选了，现在每个月还1万2，工资才8千，花呗借呗全套牢了，连给孩子买奶粉的钱都快凑不齐了……”

其实小李的遭遇不是个例，每年我都要收到上百条类似的吐槽。很多小白买房时，一听到“省利息”就两眼放光，稀里糊涂选了等额本金，最后被前期高额月供压得喘不过气。今天就用两个真实案例+底层逻辑，把“等额本金后悔”的本质讲透，帮你避开这个房贷大坑。

先看两个血淋淋的案例：省利息的“饼”，有多难咽？

案例1：安徽李先生的“九年利息陷阱”

2015年，李先生在安徽买了套268万的二手房，向银行贷了208万，期限30年。中介拍着胸脯保证“等额本金最划算，每月就还7200元”，急于入住的他没看合同就签了字。

接下来九年，他省吃俭用每月按时还贷，从没逾期。2024年初手头松动想提前还款时，查询明细后直接崩溃：九年里他一共还了77万多，居然全是利息，剩余贷款本金还是208万！找银行理论，得到的回复是“合同写得很清楚，前期主要还利息”；找中介对峙，对方早已失联。最后闹上法院，虽然银行因未充分披露风险做了补偿，但九年的资金压力和机会成本，再也追不回来了。

案例2：刚毕业小王的“月光危机”

小王2023年毕业留沪，父母凑首付买了套刚需房，贷款100万，期限30年。中介说“年轻人抗压力强，选等额本金省17万利息”，他信了。按当时4.9%的商贷利率计算，等额本金首月要还6861元，而他月薪刚过万，扣除房租、通勤和基本开支后，每月都要靠父母补贴2000多才能还贷。

今年公司裁员，小王薪资降了20%，月供直接成了不可承受之重。他想转成等额本息，银行告知“需支付剩余本金1%的违约金”，算下来要近万元，进退两难。他后悔地说：“早知道等额本息每月固定5307元，我也不至于把生活过成这样。”

拆解本质：等额本金的“省利息”，是用什么换的？

先明确两个概念的核心区别，拿100万商贷、30年、利率4.9%举例：

等额本金：把100万本金分成360份，每月还固定本金2777.78元+剩余本金产生的利息。首月利息4083.33元，总月供6861.11元；之后每月利息递减11.34元，月供也逐月减少，最后一个月只需还2789.12元。30年总利息73.7万。
等额本息：每月月供固定5307.27元，前期利息多、本金少（首月利息4083.33元，本金仅1223.94元），后期本金占比逐渐提高。30年总利息91.1万。

表面看等额本金总利息少17.4万，但这背后藏着两个小白最容易忽视的“隐性成本”：

1. 前期现金流的“高压成本”

这是后悔的核心原因。等额本金首月比等额本息多还1553.84元，相当于多掏30%的月供。对刚工作的年轻人、收入不稳定的创业者，或有育儿、赡养老人等开支的家庭来说，这种压力会直接挤压生活质量，甚至被迫借高利贷拆东墙补西墙。

更关键的是“现金流的机会成本”。如果把每月多还的1500元拿去理财，按年化4%计算，30年复利收益能达到130万，远超17.4万的利息差额。小李如果把九年多还的利息拿去投资，收益早就覆盖了所谓的“利息损失”。

2. 利率波动的“风险成本”

2025年房贷利率已进入“3时代”，北京、上海首套利率降至3.05%，广州甚至到3.0%。利率下降时，等额本金的“省息优势”会大幅缩水。拿100万贷款、30年举例，利率从4.9%降至3.05%后，等额本金总利息从73.7万降至47.2万，等额本息从91.1万降至64.4万，两者差额从17.4万缩至17.2万，几乎可以忽略不计。

但前期压力却一点没减：等额本金首月仍要还5458元，比等额本息的4490元多还968元。在利率下行周期，死守等额本金，相当于用持续的高压换微不足道的收益。