捷信怎么退利息？百万借款人可追回超额利息

火星财经 • 2025年11月17日上午8:48 • 财经 • 阅读 100

近期，捷信消费金融完成更名天津京东消费金融的行业并购事件，引发市场对存量贷款利息问题的关注。据消费者反映，部分2020年捷信借款案例显示，4500元分24期还款总额达8664元，实际年化利率高达51.2%。随着金融监管政策持续收紧，此类历史高息贷款正迎来退息处理窗口期。

退息政策依据与适用条件

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率存在三区间划分：年化利率超过36%的部分属非法利息，应全额退还；24%-36%区间为”自然债务区”，已支付部分不予退还，未支付部分可拒绝支付；24%以内为法律保护区间。

捷信作为持牌消费金融公司，其贷款定价常采用”利息+服务费+担保费”的复合收费模式。以1万元分12期借款为例，合同显示月利率1.75%（年化21%），叠加1.714%服务费与0.428%担保费后，实际年化利率可达45.5%。此类拆分定价形成的超额利息，构成退息诉求的核心事实基础。

2025年监管部门”降息令”明确要求新增贷款综合融资成本不得超过20%。京东消费金融承接捷信业务后，相关债务关系未发生变更，借款人仍可依据原合同约定主张超额利息返还。

近年来，消费金融行业监管持续强化。银保监会《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》明确禁止向大学生发放消费贷。2020年8月实施的民间借贷新规将司法保护利率调整为LPR的4倍（目前约13.8%），为存量高息贷款的利息复核提供了最新法律依据。

大学生贷款案例：2019年在校大学生借款4599元分12期，每期还款462.03元，经计算综合年化利率36%。借款人凭学信网学籍证明主张权利，成功全额追回利息1945.36元。此类案件中，学生身份的证明文件是关键证据。

利率超标案例：2022年某借款人借款3万元分36期，合同约定年化利率24%，附加”灵活还款服务包”（每月15元）和”客户保障计划”（每月81.5元）后，实际年化达31.7%。经核算，24%-36%区间的已支付利息为8247.5元，最终通过协商达成部分返还。

违规催收关联案例：某借款人因疫情逾期后遭遇第三方催收机构爆通讯录，通过收集催收录音和短信证据，在协商减免逾期罚息的同时，追回前期多付利息2300元。《个人信息保护法》相关条款为此类维权提供了法律支持。

第一步：利率核算

以4500元借款分24期还款8664元为例，计算过程显示：XIRR=51.2%，超额利息部分为8664-4500×(1+36%×2)=2544元。

第二步：退息申请渠道

第三步：证据保全

中介服务风险：市场存在”捷信退息代办”服务，声称”百分百成功”并收取30%手续费。此类服务并无实际操作价值，且存在预付款后失联的诈骗风险。

协商注意事项：借款人与金融机构协商时，如遇”系统显示利率合规”等答复，可要求提供具体收费依据。根据《民法典》第680条规定，利息不得预先在本金中扣除，各类服务费构成需符合相关监管要求。

时效提示：根据法律规定，此类民事权利主张的诉讼时效为3年。考虑到金融机构系统数据保存周期，建议借款结清后1年内提出退息申请。2017-2020年间的贷款产品因利率结构问题，成为当前退息诉求的主要涉及对象。

捷信消费金融的业务调整反映了行业转型趋势。数据显示，该公司从2019年资产规模破千亿到2023年亏损31.99亿元，折射出高息放贷模式的不可持续性。京东消费金融承接业务后，推出年化8.8%-24%的分层产品体系，标志行业竞争从规模扩张转向质量竞争。

金融消费者应提升利率核算能力，通过IRR公式等工具识别实际融资成本。退息操作完成后，建议注销闲置贷款账户并修改关联银行卡密码，保障个人信息安全。

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