爱情保险有必要买吗？要不要买爱情保险

2024 年 12 月，广东的齐先生做了一件让很多人羡慕的事。他在 9 年前花 199 元买的中国人寿“恋爱保险”，在今年底成功兑付了 1 万元现金。齐先生自己都感慨，这是他 30 岁前最稳的一笔投资，回报率高达 50 倍。与此同时，北京的孙先生却愁眉不展，他在结婚后提交了“恋爱保险”理赔资料，虽然收到了结案通知，但赔付款迟迟未到账。

一边是“50 倍回报”的成功案例，一边是理赔无门的维权困境。这种巨大的反差，让“爱情保险”这个曾经红极一时的产品，再次回到大众视野。那么，爱情保险到底是什么？它真的能为爱情保驾护航吗？普通人到底有没有必要买？今天，我们就来好好聊聊这个话题。

爱情保险是什么

从本质上来说，爱情保险并不是保障“爱情”本身，而是一种与婚姻相关的金融产品。不同国家和地区的爱情保险，在设计上有很大差异。

国外的爱情保险

在英国，爱情保险有着比较长的历史。英国的保险公司规定，已婚夫妇每月只需缴纳 5 欧元的保险费，就可以享受爱情保险。如果夫妻能和睦相处达 25 年，也就是银婚时，可以领到 5000 英镑的保险金；如果夫妇中有一方在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到 1000 英镑的抚恤金；要是夫妻感情破裂，经公司调解无效而离婚，被遗弃的一方可获 3000 英镑的保险赔偿金。

韩国的爱情保险也有 20 多年的历史，分为婚前和婚后两种。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则就没有保险金。婚后爱情保险则以婚姻存续为给付保险金的条件，要是婚姻存续到一定年限，保险公司会在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻一旦中断，保险也就终止了。

国内的爱情保险

国内的爱情保险，和国外的差别比较大。它更准确的名称应该是“连生保险”，大多是以一张保单承保夫妻双方的寿险。比如，有些爱情保险是个人重大疾病保险与附加婚姻津贴保险的组合产品，保期为 5 年，如果投保双方的婚姻在保险到期时依然有效，就可以获得一定的婚姻津贴保障。

不过，国内也曾出现过一些比较有噱头的爱情保险产品。比如，2015 年底中国人寿推出的“恋爱保险”，售价 299 元，在校大学生和现役军人 199 元，承诺 3 年以后与指定心上人结婚，会送上 1 万朵玫瑰，后来还可以选择兑换 1 万元现金。2017 年，安心财险也推出过三款“恋爱保险”，保费分别为 99 元、297 元、495 元，对应的结婚祝福金分别为 1999 元、5997 元、9995 元，保险期限是自购买之日起 3 年以后、13 年以内。

爱情保险的“坑”

虽然爱情保险听起来很美好，但实际上却存在不少问题。

理赔难

理赔难是爱情保险最突出的问题之一。很多人在购买时，觉得只要结婚就能拿到赔偿，但真正到了理赔的时候，却发现困难重重。

刘先生在 2018 年花 495 元购买了安心财险的“恋爱保险”，约定 3 年后结婚可获得 9995 元礼金。2022 年 12 月，刘先生结婚后申请理赔，保险公司审核通过并显示结案，但 9995 元理赔款却一直没到账。刘先生将保险公司告上法庭，一审法院认为恋爱关系不是法律承认的合法利益，判定合同无效，只退还保费。刘先生不服上诉，北京金融法院终审才判定保险公司赔付 9995 元。

还有消费者反映，理赔时保险公司会不断增设证明材料，比如要求提供印有两人姓名的婚宴、戒指、婚纱照发票等，而且发票金额要大于理赔金额。要是没办婚宴，就可能无法理赔。