作为国内首家由产业类公司发起设立、且唯一一家还在深耕场景的消费金融公司，海尔消金的业务一直备受业内瞩目。近日，《海尔消费金融有限公司2024年金融债券（第一期）信用评级报告》披露了详细的运营数据。
当下，自营业务已经成为海尔消金的核心战略业务。2023年，在27家消金公司通过线上自主投放展业的消金公司中，投放比例超过50%的机构只有3家；而海尔消金2023年线上自主投放比例达55.89%，仅次于招联金融、马上消费。
在主要的战略方向上，作为一家拥有自身场景的产业系消金，在集团的战略支持下，海尔消金的场景分期有望撬动业务的增长。
01 自营业务占比达66.42%
在获客方式上，近年来，监管不断鼓励消金公司自营获客。根据中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2024）》，2023年，有27家消金公司通过线上自主投放展业，其中投放比例超过50%的机构有3家；25家机构线上自主投放比例不超过20%；4家机构尚未展开线上自主投放。
根据相关资料，自营业务已经成为海尔消金的核心战略业务。自2020年以来，海尔消金加大线上业务的投放力度，目前已经形成了“场景+现金”双布局。截至2023年末，海尔消金以线上现金贷款业务为主，占比近90%；其中线上及线下自营业务占比达66.42%。
具体来看，2023年海尔消金的线上自营占比达到55.89%；截至2022年末及2023年末，海尔消金线上现金贷款中自营业务贷款余额分别同比增长73.27%和 38.54%。从线上自营占比的角度来说，海尔消金可以说仅次于招联金融、马上消费。
海尔消金的自营业务主要有两种获客模式，一是生态获客，即通过媒体广告、信息流、精准营销、应用市场投放等方式，在海尔消金自有APP平台及海尔集团各生态入口布局金融服务，为用户提供金融服务；二是开放获客，通过将获客入口（API/H5 等）布局在各大互联网平台获取线上优质用户，并按照 CPS等方式支付一定流量费用。
机构业务即与互金平台合作，此类业务一般会增加融资担保或其他风险缓释措施。截至2022年末及2023年末，海尔消金线上现金贷款中担保贷款余额分别为33.54亿元和57.46亿元。贷款担保方式方面，截至2023年末，海尔消金担保增信贷款余额占比28.06%。
此外，海尔消金与大型银行及其他具备相应金融服务能力的平台或机构积极开展联合贷/助贷业务，输出公司科技、风险及获客能力，截至2023年末，联合贷表内余额13.42亿元，表外余额31.30亿元。
02 重启场景分期，发力“乐居”业务
尤为一提的是海尔消金的场景业务。
此前由于B端商户跑路、客户频繁投诉等原因，分期市场几经大起大落，海尔消金的场景业务也面临裁撤。
而当下，在资产荒的大背景下，传统的线上消费金融资产正在急剧萎缩，而作为一家拥有自身场景的产业系消金，在集团的战略支持下，海尔消金的场景业务有望撬动业务的增长。
公开信息显示，随着与集团数字化对接升级完成，未来海尔消金将重启家电场景分期业务，加强与集团的业务协同，探索场景分期业务新增长点。
通过场景服务商即B端商户，海尔消金在线下消费场景中为用户提供受托支付的场景分期服务，目前已成功打造出教育和医美两大场景分期模式。截至2023年末，海尔消金自营销售人员数量仅为25人，却贡献了8196万元的人均产能。
在细分市场及合作机构选择上，海尔消金主要布局职业教育、学历教育、考培等细分行业的头部教育机构，以及全国大型连锁医美整形医院等，通过较高的准入门槛、标准商户风险管理体系来降低因B端经营风险等原因可能带来的损失。截至2022年末及2023年末，教育和医美贷款余额分别为17.48亿元和13.24亿元。
此外，2022年起，海尔消金开始拓展面向有房客群的“乐居”金融贷款业务，经过一年的业务试点和模式优化，已初步具备规模化发展能力，截至2023年末，乐居业务贷款余额较上年末增加11.75亿元至13.64亿元。
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