买不明理财产品易中伏,专家分享退休理财十大失误

辛勤工作数十年,终于等到退休的一日,不少“老友记”心怕会坐食山崩,往往全副“老本”投资各式各样产品。林本利过去十多年接触数以千计学生,发现一些人投资过份进取,一些人则连自己投资什么也不知道,他总结港人退休投资十大“惨案”,值得大家警惕。

入市前没做足功课

首先不少退休人士炒卖自己不熟悉的科技股、细价股。回看2021年,他坦言很多投资者追捧科技股,入市前却没有做足功课,“连自己买什么也不知道,什么是药明生物(2269)、美团(3690)、快手(1024),(结果)被人斩手,流血不止。”他戏称这些股票为“科幻股”,因这些上市公司当时业绩平平,却被不少市场人士唱好,股民听信投资贴士便惨被“套牢”。

他以恒生科技指数为例,2020年7月由7000多点起步,在2021年2月推升至11000点,升势由美团、快手等推动,其后这些“科幻股”泡沫爆破,科指2022年10月低见2700点水平,由高位计大跌七成多,更甚是买科技股几乎没有利息可收。

细价股同样令不少人损手,林本利有朋友因为炒细价股,结果连楼也输掉,“投资100万元下去,结果停牌。记住不要炒这些细价股!”

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银行热销投资产品

同样地,千万不要买一些自己不认识的衍生产品,如过去十多年,一些银行关系经理向客户推介股票挂钩票据(ELN),被戏称为“I kill you later”的累计期权(Accumulator),“记住越是接近退休年纪,因为你有钱,所以很多人会埋你身边。”

林本利曾经被银行客户经理游说投资杠杆寿险,数年前低息环境下,这些寿险产品以较高息口作招徕,称回报有3厘多,然后客户经理会建议进行保费融资90%,“你买200万元,自己放下20万就行了,其他180万元就借钱,杠杆10倍,有学生就这样中招。”他近年多次提醒学生,不要拈手杠杆寿险,“我也质疑客户经理,是否知道你自己在卖什么?”当时贷款利率很低,只是2厘多,他向客户经理提问,这个2厘多贷款利率是否永远不变?寿险产品的3厘多回报又是否保证?

客户经理此时才“和盘托出”,首先其寿险产品的3厘回报是非保证的,实际回报视乎投资表现而定,贷款利率则跟随最优惠利率(P)浮动。

杠杆寿险加息势危

因此投资者承受两边的风险,有学生“中招”投资在杠杆寿险,贷款利率由最初3厘多,在加息周期下变成6厘多,投资回报不足4厘。林本利直斥,更离谱是该最优惠利率(P),“原来那个P是跟美国P的,不是跟香港未到6厘的P,而是跟美国接近8厘的P!”结果该学生一方面在杠杆寿险上赚不了多少,另一方面因6厘多的贷款利率,不可能再借下去,唯有动用自己积蓄,偿还百多万元的保费融资。

对于退休人士,林本利建议动用退休金还清楼按,“大额楼按还剩少少也可以,但不要继续背重债”,因为退休后每月要依靠投资收入,仍有楼按在身,还息又还本,会影响现金流。“所以你应该尽量清还楼按,很多人说不还了,说楼按只是1厘多至2厘,你年轻、四五十岁还可以了,但是你去到60多岁了,突然间加息至4厘多怎办?”

更甚是,他见过有退休人士,一方面有楼按未还清,另一方面拿退休金作其他高风险投资,但眼光不济输清光,晚景凄凉。

买股票切忌All-in

林本利又讲述一位学生的退休理财错误,让大家警惕。这位朋友有400多万元退休金,2019年用200多万元买中国石油(857)一只股票,由5元多沟货至4元,结果2020年4月国际期油价格一度跌至负数,中石油跌至2元多,账面损失一半。“记住你起码要持有十只以上的股票,还有是不同的行业、不同的板块,每只最多占10%,做到分散投资风险!”林Sir不知学生有否沽货止蚀,若持有至今,股价已“返家乡”,期间收息也不少。

这位朋友另一错误是以另外200万元买入派息基金,其计划很美满,因这只基金月月派息约1万元,足以让他支付居于村屋的租金,两年来收了20多万元息交租。林本利听毕便着朋友详阅基金条款,结果他发现基金派息可以来自投资本金,200万元此时账面只剩下约180万元。

“所以你自己买债券收息,好过帮衬基金,起码透明度高,譬如政府债券,你看到债券每半年派息给你,持有至到期会给你本金。但是基金的本金可亏损,没有保证的。”

永续债券非好选择

当然,投资债券并非完全没风险,林本利认识有准备退休的长者“瞓身”买内房债,贪其息率高达8厘,极为吸引。结果遇上公司破产违约,血本无归,把大部分退休金输掉。

另外,投资永续债也有一定风险,因永续债是没有到期日,不同传统债券投资10年、20年或30年后可取回本金。若投资者需要套现的话,只能在市场上找其他投资者接货,因此可能蒙受本金损失。有学生早年以1000万元买永续债,美国在2022年突然大幅加息,债价急跌,其投资本金只剩下700万元,决定止蚀离场。若持有至今,跌剩400多万元。

此外,买政府债券也要警剔硅谷银行破产的“惨案”,硅谷银行在债息仅1厘的时候买入长年期国债,结果美国突然大幅加息,债价大跌,导致资不抵债。

自置物业无惧加租

说回退休理财,林本利建议长者最好拥有自置物业,因为租楼不时要面对加租,有退休朋友便因业主加租,需要越搬越远,由市区搬到屯门,将来可能又再搬远一点。

另一方面,他留意到有些学生过份保守,过去这十多年长期低息,定存只是近两年才多一点利息,一些学生的退休金只赚1厘息的回报,长期跑输通胀,日积月累下,这笔钱的购买力会越来越低。

提防骗子│退休人士 骗徒至爱

近年香港诈骗案数字持续上升,骗徒手法层出不穷,令人防不胜防,退休人士往往是骗徒的头号猎物,林本利亦有学生和朋友身陷骗局,因而输掉整副身家或欠上一身债。

有学生曾堕加密货币骗局,在WhatsApp“遇上”美女搭讪,“其实(真身)可能是男人”,教他买比特币,赚钱后想套现,骗徒则讹称要支付一定金额交税后才可提取,结果当然是无法得到这笔钱。

另外有学生则堕入网上情缘,同一时间接获财务公司来电诱导借钱,他怀疑两者可能有关连。

“小心老公拿层楼去二按三按”

近年太多借钱广告,特别会诱使大家把物业加按贷款,他认识的几个家庭,也是男士堕入此陷阱,“奉劝女士,小心你老公拿层楼去做二按三按。联名的楼都可以借,通常财仔(财务公司)会借一半给他。”他曾帮助一些身陷高息二按困境的家庭,进行债务重组,将贷款由财仔转到其他银行,息率可由20多厘降至3厘多。

此外,林本利忠告学生,未必人人适合做生意,“记住不要随便创业,为人父母,更加不要随便给钱下一代创业,有些退休长者卖了层楼去帮子女创业,做生意是很困难的,后来整笔钱输光,父母要住公屋。”最后他提醒,不要过度消费,也不要赌博,他认识一些人平日很有派头,住南区豪宅,坐名贵房车,出入马场,原来外表光鲜是用借贷堆砌出来,实际上欠下一身债务。

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